أعلى عائد على شهادات الادخار في مصر 2026.. الأهلي وCIB يقدمان عائدًا شهريًا يصل إلى 19.5%
تواصل البنوك المصرية المنافسة على جذب مدخرات المواطنين من خلال طرح شهادات ادخار بعوائد ثابتة ومتغيرة، مع توفير دوريات صرف شهرية وربع سنوية ويومية، بما يلائم احتياجات العملاء الباحثين عن دخل منتظم أو وسيلة آمنة نسبيًا للحفاظ على قيمة مدخراتهم.
وجاءت أحدث التحركات بعد قرار لجنة السياسة النقدية بالبنك المركزي المصري، في اجتماعها يوم الخميس 9 يوليو 2026، الإبقاء على أسعار الفائدة دون تغيير عند 19% للإيداع لليلة واحدة، و20% للإقراض، و19.5% لسعر العملية الرئيسية.
وفي ظل تثبيت الفائدة، رفع البنك الأهلي المصري العائد على شهادته البلاتينية الثلاثية، كما طرح شهادة جديدة بعائد متغير يصل حاليًا إلى 19.5% سنويًا ويصرف شهريًا، بينما رفع البنك التجاري الدولي CIB العائد الثابت على شهادته لأجل ثلاث سنوات إلى 18%.
البنك الأهلي يرفع عائد الشهادة البلاتينية
قرر البنك الأهلي المصري تعديل سعر العائد على الشهادة البلاتينية ذات العائد الثابت ومدتها ثلاث سنوات، ليرتفع العائد السنوي الذي يصرف شهريًا إلى 17.75% بدلًا من 17.25%.
كما أضاف البنك دورية صرف ربع سنوية للشهادة نفسها بعائد يصل إلى 17.85% سنويًا، وبدأ تطبيق التعديلات الجديدة اعتبارًا من 24 يونيو 2026.
ماذا يعني عائد 17.75% يصرف شهريًا؟
يعني ذلك أن نسبة العائد السنوية على قيمة الشهادة تبلغ 17.75%، لكن البنك يقسم قيمة العائد على 12 دفعة، ويضيفها شهريًا إلى حساب العميل.
ويظل العائد ثابتًا طوال مدة الشهادة، لذلك لا يتغير حتى لو قرر البنك المركزي رفع أو خفض أسعار الفائدة بعد شراء الشهادة.
وتناسب هذه الشهادة العملاء الذين يبحثون عن دخل شهري معروف مسبقًا، ولا يريدون تعرض عائدهم لتغيرات أسعار الفائدة خلال السنوات الثلاث.
شهادة متغيرة جديدة بعائد 19.5%
طرح البنك الأهلي المصري كذلك شهادة ادخارية جديدة لمدة ثلاث سنوات، بعائد متغير يبلغ حاليًا 19.5% سنويًا، ويصرف شهريًا.
ويجري احتساب عائد الشهادة وفق سعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري، مضافًا إليه 0.5%، مع حد أدنى للعائد يبلغ 17%. وبما أن سعر الإيداع الحالي لدى البنك المركزي يبلغ 19%، يصل العائد على الشهادة حاليًا إلى 19.5%.
هل يظل عائد 19.5% ثابتًا؟
لا، فهذه الشهادة متغيرة العائد، ما يعني أن نسبة 19.5% ليست مضمونة طوال مدة الثلاث سنوات.
فإذا رفع البنك المركزي سعر الإيداع، يرتفع عائد الشهادة وفق المعادلة المعلنة، وإذا خفض سعر الإيداع، ينخفض العائد أيضًا، مع مراعاة الحد الأدنى المقرر للشهادة.
وتناسب الشهادة المتغيرة العميل الذي يتوقع بقاء أسعار الفائدة مرتفعة، أو يرى احتمال رفعها مستقبلًا، لكنه يجب أن يكون مستعدًا لانخفاض دخله الشهري حال اتجاه البنك المركزي إلى خفض الفائدة.
تفاصيل شهادة CIB بعائد ثابت 18%
رفع البنك التجاري الدولي CIB سعر العائد على شهادة الادخار ذات العائد الثابت لمدة ثلاث سنوات إلى 18% سنويًا يصرف شهريًا، اعتبارًا من 7 يوليو 2026.
ويبلغ الحد الأدنى لشراء شهادة CIB Premium نحو 50 ألف جنيه، مع إمكانية الشراء بمضاعفات ألف جنيه. ويظل العائد ثابتًا طوال مدة الشهادة، بغض النظر عن أي تغير لاحق في أسعار الفائدة.
وبذلك يتجاوز عائد شهادة CIB الثابتة، البالغ 18%، عائد شهادة البنك الأهلي البلاتينية ذات الصرف الشهري والبالغ 17.75%، لكن الحد الأدنى لشراء شهادة CIB أعلى بكثير.
شهادة CIB المتغيرة بعائد 19.5%
يوفر البنك التجاري الدولي أيضًا شهادة متغيرة لمدة ثلاث سنوات بحد أدنى للشراء يبلغ ألف جنيه، وبعائد حالي يصل إلى 19.5% سنويًا يصرف شهريًا.
ويتحرك العائد وفق سعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري مضافًا إليه 0.5%. كما يقدم CIB شهادة متغيرة أخرى بعائد يومي حالي يبلغ 19.25%.
مقارنة شهادات البنك الأهلي وCIB
شهادة البنك الأهلي البلاتينية
- المدة: 3 سنوات.
- نوع العائد: ثابت.
- العائد الشهري: 17.75% سنويًا.
- العائد ربع السنوي: 17.85% سنويًا.
- الميزة الأساسية: دخل منتظم وعائد لا يتغير طوال مدة الشهادة.
شهادة البنك الأهلي المتغيرة
- المدة: 3 سنوات.
- نوع العائد: متغير.
- العائد الحالي: 19.5% سنويًا.
- دورية الصرف: شهرية.
- طريقة التسعير: سعر إيداع البنك المركزي مضافًا إليه 0.5%.
- الحد الأدنى للعائد: 17%.
شهادة CIB Premium
- المدة: 3 سنوات.
- نوع العائد: ثابت.
- العائد: 18% سنويًا.
- دورية الصرف: شهرية.
- الحد الأدنى للشراء: 50 ألف جنيه ومضاعفات ألف جنيه.
شهادة CIB المتغيرة
- المدة: 3 سنوات.
- العائد الحالي: 19.5% سنويًا.
- دورية الصرف: شهرية.
- الحد الأدنى للشراء: ألف جنيه.
- العائد مرتبط بسعر إيداع البنك المركزي مضافًا إليه 0.5%.
أيهما أفضل.. العائد الثابت أم المتغير؟
لا توجد شهادة واحدة تناسب جميع العملاء، لأن الاختيار يعتمد على الهدف من الادخار، ومدى احتياج العميل إلى دخل ثابت، وتوقعاته لتحركات الفائدة.
الشهادة الثابتة تناسب من؟
تناسب الشهادة ذات العائد الثابت العميل الذي يريد معرفة قيمة دخله الشهري طوال مدة الاستثمار، ولا يرغب في تحمل مخاطر انخفاض الفائدة.
فحتى إذا خفض البنك المركزي أسعار الفائدة، يظل عائد الشهادة ثابتًا حتى تاريخ الاستحقاق، ما يمنح العميل قدرًا أكبر من الاستقرار والتخطيط.
لكن العيب الأساسي هو أن العميل لن يستفيد من أي زيادة مستقبلية في أسعار الفائدة، لأن العائد يظل مرتبطًا بالنسبة المتفق عليها وقت الشراء.
الشهادة المتغيرة تناسب من؟
تناسب الشهادة المتغيرة العملاء الذين يعتقدون أن الفائدة ستظل عند مستويات مرتفعة، أو قد ترتفع خلال الفترة المقبلة.
ويستفيد العميل تلقائيًا من أي زيادة في سعر الإيداع لدى البنك المركزي، لكنه في المقابل يتحمل انخفاض العائد إذا خفض البنك المركزي أسعار الفائدة.
وبالتالي، فإن العائد الحالي البالغ 19.5% قد يرتفع أو ينخفض، ولا يجب التعامل معه باعتباره دخلًا ثابتًا لمدة ثلاث سنوات.
ما الفرق بين العائد السنوي ودورية الصرف؟
قد يعتقد بعض العملاء أن عبارة «عائد شهري 19.5%» تعني الحصول على 19.5% كل شهر، وهذا غير صحيح.
النسبة المعلنة هي عائد سنوي، بينما تعني دورية الصرف الشهرية أن العائد السنوي يجري توزيعه على دفعات شهرية.
أما دورية الصرف السنوية، فتعني حصول العميل على قيمة العائد مرة واحدة كل عام، وقد تقدم بعض البنوك عائدًا أعلى قليلًا عند اختيار دورية صرف أطول.
الشهادة الذهبية من البنك الأهلي بالعملات الأجنبية
يطرح البنك الأهلي المصري كذلك الشهادة الذهبية الجديدة بالعملات الأجنبية، وتتوفر بالدولار الأمريكي واليورو لمدد ثلاث وخمس وسبع سنوات.
وتناسب هذه الشهادات أصحاب المدخرات بالعملات الأجنبية الراغبين في الحصول على عائد من دون تحويل أموالهم إلى الجنيه المصري. وتختلف نسب العائد باختلاف العملة ومدة الشهادة ودورية الصرف.
أنواع شهادات الادخار في البنوك
تتنوع شهادات الادخار داخل البنوك المصرية إلى ثلاثة أنواع رئيسية:
شهادات ثابتة العائد
يحصل العميل فيها على نسبة عائد محددة طوال مدة الشهادة، ولا تتأثر بقرارات البنك المركزي اللاحقة.
شهادات متغيرة العائد
يتغير العائد فيها وفق مؤشر محدد، غالبًا سعر الإيداع لدى البنك المركزي المصري، مع إضافة أو خصم هامش يحدده البنك.
شهادات متناقصة العائد
يكون العائد مرتفعًا في السنة الأولى، ثم ينخفض تدريجيًا خلال السنوات التالية، وتناسب بعض العملاء الذين يريدون تحقيق دخل أكبر في بداية مدة الشهادة.
كيف تؤثر قرارات البنك المركزي على الشهادات؟
يستخدم البنك المركزي المصري أسعار الفائدة أداة رئيسية للسيطرة على التضخم وتحقيق استقرار الأسعار.
وعندما ترتفع معدلات التضخم والضغوط السعرية، قد يلجأ البنك المركزي إلى رفع الفائدة لتقليل الاقتراض وتشجيع الادخار. أما عند تراجع التضخم والحاجة إلى تنشيط الاستثمار، فقد يتجه إلى خفض الفائدة.
وقرر البنك المركزي في 9 يوليو 2026 تثبيت أسعار العائد الأساسية عند 19% للإيداع و20% للإقراض، وهو ما أبقى عوائد الشهادات المتغيرة المرتبطة بسعر الإيداع عند مستوياتها الحالية.
هل يمكن كسر شهادة الادخار قبل موعدها؟
تسمح البنوك عادة باسترداد قيمة الشهادة بعد مرور ستة أشهر من تاريخ الشراء، لكن العميل يتحمل رسومًا أو خصمًا من العوائد المحققة وفق جدول الاسترداد الخاص بكل بنك.
وفي CIB، تختلف رسوم الاسترداد بحسب نوع الشهادة وسنة الاسترداد، إذ تكون الرسوم أعلى عند كسر الشهادة خلال السنة الأولى، ثم تنخفض تدريجيًا خلال السنتين الثانية والثالثة.
ولهذا يجب ألا يربط العميل جميع أمواله في شهادة طويلة الأجل إذا كان يتوقع احتياجه إلى السيولة قبل موعد الاستحقاق.
نصائح قبل شراء شهادة ادخار
ينبغي للعميل مقارنة العائد الفعلي، والحد الأدنى للشراء، ودورية الصرف، وشروط الاسترداد المبكر، وإمكانية الاقتراض بضمان الشهادة.
كما يجب التفرقة بين العائد الثابت والمتغير، وعدم اختيار النسبة الأعلى فقط من دون دراسة احتمال انخفاضها مستقبلًا.
ومن المهم أيضًا توزيع المدخرات وعدم وضع جميع الأموال في شهادة واحدة، خاصة عند توقع تغير أسعار الفائدة أو الاحتياج إلى جزء من الأموال خلال فترة قصيرة.
ما أعلى عائد متاح بين الشهادات المذكورة؟
يصل أعلى عائد حالي بين الشهادات الواردة إلى 19.5% سنويًا يصرف شهريًا، لكنه عائد متغير مرتبط بسعر الإيداع لدى البنك المركزي.
أما أعلى عائد ثابت بين الشهادات المذكورة، فيبلغ 18% سنويًا يصرف شهريًا على شهادة CIB Premium، مقابل 17.75% للشهادة البلاتينية الشهرية في البنك الأهلي المصري.
ويظل الاختيار بينهما مرتبطًا برغبة العميل في الحصول على عائد أعلى قابل للتغير، أو عائد أقل نسبيًا لكنه مضمون طوال مدة الشهادة.